近日，广东金融监管局等九部门联合印发《关于支持我省保险业高质量发展助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》，明确要强化保险服务制造强省建设，尤其聚焦战略性新兴产业。文件不仅重申了对新能源汽车的保险支持，更首次鲜明提出“探索开发智能驾驶责任保险产品”。这一动作，被视为在省级政策层面，推动保险业与汽车产业进行一场深刻的供需重构。
当前，新能源汽车产销两旺，但车险市场却陷入“车主喊贵、险企喊亏”的僵局。随着智能驾驶步入L3级“有条件自动驾驶”的准入新阶段，产业快速进化与保险保障滞后的矛盾愈发尖锐。
市场直击：保费普涨，体验却未“进阶”
新能源汽车保有量持续攀升，车险市场随之扩容。预计2025年全国新能源车险保费规模将突破2000亿元，增速超30%。广东作为产业“领头羊”，产量占全国四分之一。
然而，市场增长难掩“三高”困局——保费高、出险率高、赔付率高。调查显示，超八成新能源车主保费在3000元以上，超九成在2000元以上。即便未出险，新能源车保费也常常“不降反涨”，近两成车主面临超千元的涨幅。
消费者体验同样堪忧：“轻微剐蹭维修费数千元”、“核心部件维修堪比半辆车”。更让车主不安的是智能辅助驾驶事故后的责任认定与理赔迷雾。此外，近23%的受访者曾遭遇拒保，拒保标准不一、原因不明，进一步削弱了消费信心。
险企困境：收得多了，亏得也多了
另一边，保险公司也难言乐观。新能源车均保费虽比同级别燃油车高出约20%，但因赔付成本过高，行业综合成本率超过100%，整体承保仍陷亏损，2024年行业承保亏损达57亿元。
背后原因复杂：车身结构集成化、智能化拉高维修门槛和配件成本；车辆性能与驾驶模式变化，推高了事故率（新能源新车出险率是燃油车的两倍）；此外，大量私家车暗中用于营运，导致风险与保费严重错配。
破局方向：从“赔付方”转向“风险管理伙伴”
智能驾驶的普及，正在重塑人、车、险的关系。传统车险以“人”为责任主体，难以覆盖“人机共驾”的新风险；传统定价模式也难以适配技术快速迭代、数据维度丰富的智能汽车。
对此，《指导意见》试图双线破局：
一方面，优化现有服务，直指“投保难、保费贵”，推动“愿保尽保”，并鼓励建立险企与车企的协同定损机制，以降低维修成本。
另一方面，前瞻创新产品，明确探索开发智能驾驶责任保险，旨在破解L3级以上自动驾驶商业化后的责任划分与数据壁垒难题，为高阶智驾规模化扫清保障障碍。
结论：一场必须同步的产业共舞
新能源汽车的普及是大势所趋，保险作为关键的风险管理工具，其改革必须与产业进化同频。破解“保费贵、承保亏”的困局，远非简单调整费率，其本质是要求保险业完成角色转型——从被动的事后“赔付支付方”，转变为贯穿汽车全生命周期的主动“风险管理与生态共建伙伴”。
此次广东《指导意见》的出台，为这场转型按下了地方实践的启动键。凭借其产业基础与政策前瞻性，广东能否率先走出一条“产业升级与保险创新协同”的新路，为全国提供破解“三高”困局的“广东方案”，值得期待。