曾经靠高息吸引人的大额存单，如今已全面进入“1%”时代，部分中小银行甚至跌破1%，出现“0字头”产品。
最近多家银行披露2026年个人大额存单发行计划，2%以上的产品几乎绝迹，有的中小银行三个月期利率仅0.95%。国有大行的利率同样低迷，例如工行3个月至3年期大额存单利率在0.90%到1.55%之间，与中小银行的差距越来越小。
这一切都指向一个现实：低利率周期可能持续很久，“靠存款躺赚”的日子正渐行渐远。楼市低迷、股市波动，普通储户的选择似乎越来越少。尤其今年大量存款到期，很多人陷入两难：取出重投？还是继续存放？最让人焦虑的是，如果存款收益跑不赢通胀，那是不是意味着“越存越亏”？
矛盾的是，2025年居民存款总额大幅增加了18万亿元，相当于过去十年的总和。这种“爱存不敢花”的现象，折射出大家对未来的双重不安：既想储蓄防风险，又担心钱在银行悄悄贬值。
传统存款的“保值”和“应急”功能正在被分化。以一年期定存为例，0.95%的利率与2%左右的CPI涨幅形成倒挂，实际购买力持续下降。但生活中看病、失业等突发风险又必须留足现金。因此，存钱的目标可能需要从“追求高息”转向“管理风险、保持流动”。
面对这种局面，不同风险偏好的储户已开始行动：保守型抢购短期高息存单或国债；稳健型选择提前还贷，锁定“无风险收益”；进取型则试水低风险理财、债基或股市。银行也在变，通过“限量发售”“积分福利”吸引资金，主推结构性存款等产品。
值得一提的是，尽管利率一路下行，“储蓄入市”却并未重现往日狂热。2025年A股新开户数虽增长明显，但资金入场步伐谨慎。与过去盲目冲入市场不同，越来越多人通过“固收+”等产品间接参与，这或许也说明投资者正在变得更理性。
回头看，居民储蓄大规模进入股市，往往需要低利率、赚钱效应、政策鼓励等多重条件配合。但对普通储户来说，最直接的感受还是：钱放银行不但不增值，反而越来越“不经花”。
利率降了，但水果、肉蛋、日用品价格却没怎么降，该贵的还是贵。手握存款，很多人反而不敢随便花。特别是中年群体，面临教育、养老、赡养三重压力，一场悄无声息的“资产保卫战”已经打响。
利率进入“0字头”，对习惯存款的普通人来说，当然不是好消息。但大环境如此，趋势难改。我们能做的，或许是调整心态——别只盯着利息数字，学会让钱动起来，合理规划。一句话很真实：如果不动脑筋、不灵活打理，手里的钱就可能在这场静悄悄的贬值中被慢慢侵蚀。